Die Kunst des Liquiditätsmanagements

Ein typisches Szenario: Die Auftragsbücher sind voll, die Leistungen für das Quartal wurden erbracht, doch die Konten sind leer. Warum? Weil Kundenzahlungen stocken. Hier zeigt sich der Wert einer professionellen Treuhand-Begleitung. Ein Treuhänder hilft nicht nur dabei, Rechnungen zeitnah zu stellen, sondern etabliert ein striktes Mahnwesen.

Wenn, wie aktuell oft beobachtet, Zahlungsfristen von 30 Tagen überschritten werden, unterstützt der Treuhänder dabei, höflich, aber bestimmt nachzuhaken. Er behält den Überblick, welche Forderungen (Debitoren) noch offen sind, und sorgt dafür, dass das mühsam erarbeitete Geld auch tatsächlich auf dem Konto landet.

Priorisierung der Verpflichtungen: AHV, MwSt. und PK

Wenn die flüssigen Mittel eng werden, muss ein Unternehmer entscheiden: Welche Rechnung bezahle ich zuerst? Hier ist fachlicher Rat Gold wert. In der Schweiz gibt es eine klare Hierarchie der Verbindlichkeiten. Gesetzliche Sozialleistungen wie die AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung), die Pensionskasse (BVG) und die Mehrwertsteuer (MwSt.) haben absolute Priorität.

Ein erfahrener Treuhänder weiss: Rückstände bei den Sozialversicherungen können für Verwaltungsräte und Geschäftsführer zur persönlichen Haftung führen. Er hilft dabei, diese Zahlungen sicherzustellen, bevor andere, weniger kritische Posten bedient werden. Diese Sicherheit schützt nicht nur das Unternehmen, sondern auch die Privatperson hinter dem Betrieb.

Transparenz gegenüber Gläubigern und Partnern

Ob es sich um eine Bankhypothek oder ein Verkäuferdarlehen handelt – Kommunikation ist alles. Wenn eine vereinbarte Rate einmal nicht in voller Höhe geleistet werden kann, ist eine fundierte Begründung entscheidend.

Ein Treuhänder liefert die notwendigen Zahlen und Fakten, um gegenüber Gläubigern professionell aufzutreten. Anstatt vage Vertröstungen zu senden, kann der Unternehmer klar kommunizieren: „Aufgrund der aktuellen wirtschaftlichen Lage und verzögerter Kundeneingänge priorisieren wir diesen Monat die gesetzlichen Abgaben, werden aber die Rate des Darlehens bis zum Datum X nachliefern.“ Diese Transparenz schafft Vertrauen und schützt die Reputation des Unternehmens.

Strategische Planung und Vorsorge

Neben dem Tagesgeschäft blickt der Treuhänder in die Zukunft. Er erstellt Budgets und Cashflow-Prognosen. So lassen sich Engpässe oft schon Wochen im Voraus erkennen. Er berät bei Investitionen und prüft, ob die Finanzierung (z.B. durch Darlehen oder Hypotheken) noch marktgerecht ist oder optimiert werden kann.

Sicherheit durch Expertise

Ein guter Treuhänder nimmt dem Unternehmer die Last der bürokratischen Komplexität ab. Er sorgt dafür, dass die Buchhaltung nicht nur eine lästige Pflicht ist, sondern ein echtes Führungsinstrument. In Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit ist er der Partner, der Ruhe bewahrt, Prioritäten setzt und hilft, die Liquidität im Griff zu behalten. Für ein gesundes KMU ist Treuhand daher kein Kostenfaktor, sondern eine Investition in die eigene Handlungsfähigkeit und Sicherheit.

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Das ZEK ist eine der wichtigsten Schweizer Institutionen des Finanzsektors. Diese grosse Institution versteht sich als umfassende Informationsstelle für aller erdenklichen Arten von Krediten. Angefangen von Privatkrediten, über Leasingkredite, bis hin zu Kreditkartengeschäften ist das ZEK für die Verwaltung von Informationen zuständig. Das Unternehmen arbeitet mit gigantischen Datenbanken, durch welche sich auf Anfrage alle erdenklichen Informationen zu Krediten abfragen lassen.

Wer sich also auf die Suche nach einem Kredit macht und das eine oder andere Angebot eingeholt hat, der wird früher oder später indirekt mit der ZEK zu tun haben. Indirekt deshalb, weil man nie direkten Kontakt zu diesem Unternehmen aufbauen muss, sondern alles im Hintergrund geregelt wird. Ein Kreditgeber möchte natürlich eine gewisse Sicherheit haben, bevor er jemandem einen Kredit gibt und stellt daher eine Anfrage an das ZEK. Diese Institution liefert dann wichtige Daten, mit welchen der Kreditgeber eine bessere Entscheidung fällen kann, wie es um die Kreditwürdigkeit des Interessenten steht.

Dazu gehören Informationen wie Name und Vorname des Kreditnehmers, Geburtsdatum, Wohnadresse, Beruf und Zivilstand. Zudem können potentielle Kreditgeber eine Menge Informationen über anderweitige Kreditgesuche einholen, unabhängig davon, ob diese noch offen sind oder bereits abgelehnt wurden. Auch laufende Verträge und eventuelle Probleme mit Zahlungen per Kreditkarte werden von der ZEK gespeichert und auf Anfrage an potentielle Kreditgeber herausgegeben.

Auch unabhängige Kreditvermittler nutzen die Chance, sich bei der ZEK Informationen einzuholen, um massgeschneiderte Kreditangebote anbieten zu können. Die ZEK ist für den Schweizer Markt interessant und kann sehr gut mit der in Deutschland ansässigen Schufa verglichen werden. Wer also in seiner Vergangenheit schon mal Probleme hatte, einen Kredit zurückzuzahlen, der wird sich in der ZEK-Datenbank befinden.

Wichtig zu wissen ist noch, dass nicht jeder x-beliebige Kreditanbieter die gewünschten Informationen bei der ZEK einholen kann. Zugriff auf die umfassenden in der Datenbank erfassten Informationen haben ausschliesslich Firmen, die eine Mitgliedschaft in der ZEK abgeschlossen haben. Kreditvermittler die Mitglied bei der ZEK sind, können in der Regel viel schneller arbeiten, da sie die benötigten Informationen jederzeit bei der ZEK abfragen können.

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Von der Finanzplanung zum Finanzkonzept

Am Beginn der Beratung sollte eine umfassende Analyse der individuellen Vermögens- und Einkommenssituation des Kunden stehen. Aufsetzend auf dieser Bestandsaufnahme kann eine Finanzplanung erfolgen, in der entsprechend der jeweiligen Lebensphase die weitere Vermögensentwicklung und der Vermögensaufbau geplant werden. Dabei werden wichtige Lebensziele, zum Beispiel der Erwerb von Wohnungseigentum, die Gestaltung der Altersvorsorge oder die Ausbildung und Absicherung der Kinder, berücksichtigt. Die Finanzplanung ist ein komplexer Prozess, bei dem neben den Zielen des Kunden auch zahlreiche Nebenbedingungen zu beachten sind. Eine qualifizierte Finanzplanung erfolgt heute daher üblicherweise mit Hilfe leistungsfähiger Expertensysteme. Als Ergebnis von Ist-Analyse und Finanzplanung sollte ein Konzept zur weiteren Vermögensbildung entstehen. Ein solches Konzept ist nicht statisch, sondern muss immer wieder an sich verändernde Lebenssituationen angepasst werden. Eine gute Anlageberatung wie von MyMoneyPark versteht sich daher als eine langfristig orientierte Kundenbegleitung.

Abgeleitet aus dem Finanzkonzept: Anlageempfehlungen

Erst auf der Basis des Konzeptes sollten konkrete Empfehlungen für eine Geldanlage erfolgen. Dabei geht es zum Beispiel um die Entscheidung für eine Geldanlage nur in der Schweiz oder auch in anderen Ländern, ob Aktien, Fonds, Bundesobligationen oder andere Kapitalanlagen innerhalb oder ausserhalb der Schweiz gewählt werden, welche Versicherungen abgeschlossen werden sollten usw.. Neben der Absicherung von Lebensrisiken und der Altersvorsorge spielt dabei auch das Verhältnis von Rendite und Risiko eine wichtige Rolle. Je nach Risikoneigung des Anlegers kommen unterschiedliche Investmentschwerpunkte in Betracht. Ein wichtiger Punkt sollte bei einer Finanzberatung beachtet werden: die Unabhängigkeit von Beratern. Von Finanzdienstleistern abhängige Berater sind oft gehalten, bestimmte Produktvorgaben zu beachten. Die Beratung muss dadurch nicht schlecht sein, man sollte sich aber der möglichen Einschränkungen bei Anlageempfehlungen bewusst sein. Unabhängige Berater können dagegen Fonds und andere Anlageprodukte aus einem grösseren Pool auswählen.

Ganzheitlicher und kundenorientierter Ansatz

Eine gute Anlageberatung verfolgt einen ganzheitlichen Ansatz, der auf ein kundenindividuelles Konzept ausgerichtet ist. Finanzplanung ist dafür eine unerlässliche Voraussetzung. Anlageempfehlungen bewegen sich dabei entsprechend der durch den Kunden vorgegebenen Rendite-Risiko-Neigung und berücksichtigen möglichst den Gesamtmarkt.

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